ВІДКРИТИЙ БАНКІНГ ЯК ДРАЙВЕР РОЗВИТКУ РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ
Анотація
Стаття присвячена аналізу відкритого банкінгу як драйвера розвитку ринку фінансових послуг. Обгрунтовано, що надання банками та іншими платіжними установами за згодою клієнтів доступу до фінансових даних останніх через стандартизовані API (інтерфейси програмування додатків) сприяє формуванню клієнтоорієнтованої та прозорої фінансової екосистеми. Проаналізовано технологічні, регуляторні, ринкові та споживчі передумови відкритого банкінгу, його вплив на конкуренцію, інновації та персоналізацію фінансових продуктів. Окремо висвітлено переваги та ризики моделі, включно з конфіденційністю даних і кіберзагрозами. Розглянуто приклад Великої Британії та перспективи розвитку відкритих фінансів (Open Finance), що розширюють сферу застосування Open Banking і трансформують фінансовий ринок у більш інноваційний, прозорий і клієнтоорієнтований простір.
Посилання
Dzhaparov P. About PSD2 and open banking: Opportunities and challenges. Izvestia Journal of the Union of Scientists - Varna Economic Sciences Series. 2020. No. 9. Р. 179-190.
Babin R., Smith D. Open banking and regulation: Please advise the government. Journal of Information Technology Teaching Cases, 2022. No. 12 (2). P. 108-114.
Гордей О.Д., Середа Є.Г. Використання Оpen Вanking у банківській системі України: можливості та ризики. Підприємництво та інновації. 2024. Вип. 31. С. 18-24.
Wolska A. From Isolation to Integration: The Role of Open Banking in the Financial Services Evolution (March 01, 2025). URL: https://ssrn.com/abstract=5161824
Довгань Ж.М., Галіцейська Ю.М. Оpen-банкінг як тренд розвитку фінансових технологій. Інноваційна економіка. 2021. № 5-6 (88). С. 111-116.
Bianco M., Vangelisti M.I. Open Banking and Financial Inclusion. European Economy – Banks, Regulation, and the Real Sector. 2022. P. 81-97. URL: https://european-economy.eu/2022/open-banking-and-financial-inclusion/
Preziuso M., Koefer F., Ehrenhard M. Open banking and inclusive finance in the European Union: perspectives from the Dutch stakeholder ecosystem. Financial Innovation. 2023. Vol. 9. URL: https://jfin-swufe.springeropen.com/articles/10.1186/s40854-023-00522-1
Шаренко М.С., Добрунова К.В. Open Banking в Україні: потенціал розвитку та переваги для споживачів. Аналітично-порівняльне правознавство. 2025. № 1. С. 552-556. URL: https://app-journal.in.ua/wp-content/uploads/2025/02/94-1.pdf
Gardezi S.A.R. Implications of Open Banking on the Financial Ecosystem 2023. September 01. URL: https://ssrn.com/abstract=5101070
Arner D.W., Wang C.M.L., Buckley R.P., Zetzsche D.A. Building Open Finance: From Policy to Infrastructure. CFTE Academic and Industry Paper Series, Centre for Finance, Technology and Entrepreneurship (CFTE), University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2025/02, UNSW Law Research Paper. No. 25-10. URL: https://ssrn.com/abstract=5116657
Awrey D., Macey J. The Promise and Perils of Open Finance. European Corporate Governance Institute - Law Working Paper No. 632/2022, University of Chicago Coase-Sandor Institute for Law & Economics Research Paper No. 956. URL: https://ssrn.com/abstract=4045640
Jaiswal V.K. The Impact of Open Banking on Financial Services: Advantages, Challenges, and Regulatory Considerations. International journal of novel research and development. 2023. Vol.8, Iss. 7. P. 19-30. URL: https://ijnrd.org/papers/IJNRD2307402.pdf
Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (Text with EEA relevance). URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj/eng
Open Banking Limited. URL: https://www.openbanking.org.uk/about-us/
The Opportunity of Open Finance: Progress Update from the Centre for Finance, Innovation and Technology’s first Coalition. December 2023. URL: https://cfit.org.uk/wp-content/uploads/2023/12/CFIT-Open-Finance-Coalition-Progress-Update-December-2023.pdf
Jelicic N., Braekeveldt A., Motta Gomes G., Haeusler F. Open Banking – far more than PSD2. BankingHub. 26.09.2019. URL: https://www.bankinghub.eu/topics/open-banking-far-more-than-psd2
Про платіжні послуги: Закон України від 30.06.2021 р. № 1591-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20
Про затвердження Положення про відкритий банкінг в Україні: Постанова Національного банку України від 25.07.2025 № 80. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0080500-25#Text
Briones de Araluze G.K. A multidisciplinary approach to the open banking definition and the understanding of adoption drivers by end-customers. Thesis. November 2022. URL: https://www.researchgate.net/publication/376181831_A_Multidisciplinary_Approach_To_The_Open_Banking_Definition_And_The_Understanding_Of_Adoption_Drivers_By_End-Customers
Bąk E. Zarządzanie usługami otwartej bankowości (open banking) przez polskie banki akcyjne. Management and Quality. 2022. Vol. 4. No. 2. S. 7-24.
Polasik M., Kotkowski R. The Open Banking Adoption Among Consumers in Europe: The Role of Privacy, Trust, and Digital Financial Inclusion. 2022. April 30. URL: https://ssrn.com/abstract=4105648
Sharmin, S., Prabha M., Johora F. T., Mohammad N., Hossain M. A. Open Banking and Information Service: A Strategic Relationship in the FinTech World. Open Journal of Business and Management, 2024. No. 12. P. 3743-3758. URL: https://www.scirp.org/journal/paperinformation?paperid=136442
Palmieri А., Nazeraj В. Open banking and competition: an intricate relationship. Competition Law (in Pandemic Times): Challenges and Reforms. 2021. P. 217-237. URL: https://ojs.srce.hr/index.php/eclic/article/view/18822/10290
Colangelo G., Khandelwal P. The many shades of open banking: A comparative analysis of rationales and models. Internet Policy Review, 2025. Vol. 14. Iss. 1. URL: https://ssrn.com/abstract=4904118
Пшик Б.І., Грудзевич У.Я. Удосконалення регулювання FINTEX на ринку банківських послуг в Україні. Економіка та суспільство. 2023. Вип. 54. URL: ttps://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/2794/2714
Бугаєвський М., Яріш О. Концепція відкритого банкінгу України та перспективи впровадження. Актуальні питання розвитку науки та забезпечення якості освіти у ХХІ столітті: тези доповідей ХLVІІ Міжнародної наукової студентської конференції за підсумками науково-дослідних робіт студентів за 2023 рік (м. Полтава, 25 квітня 2024 р.). Полтава: ПУЕТ, 2024. C. 44-46. URL: http://dspace.puet.edu.ua/handle/123456789/14208
Dzhaparov P. (2020) About PSD2 and open banking: Opportunities and challenges. Izvestia Journal of the Union of Scientists - Varna Economic Sciences Series, no. 9, pp. 179-190.
Babin R., Smith D (2022) Open banking and regulation: Please advise the government. Journal of Information Technology Teaching Cases, no. 12 (2), pp. 108-114.
Hordey O.D., Sereda Ye.H. (2024) Vykorystannya Open Vanking u bankivsʹkiy systemi Ukrayiny: mozhlyvosti ta ryzyky. Pidpryyemnytstvo ta innovatsiyi – Entrepreneurship and Innovation, vol. 31, pp. 18-24.
Wolska A. (2025) From Isolation to Integration: The Role of Open Banking in the Financial Services Evolution. Available at: https://ssrn.com/abstract=5161824 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.5161824
Dovhanʹ Zh.M., Halitseysʹka Yu.M. (2021) Open-bankinh yak trend rozvytku finansovykh tekhnolohiy [Open-banking as a trend in the development of financial technologies]. Innovatsiyna ekonomika - Innovative economy, no. 5-6 (88), pp. 111-116.
Bianco M., Vangelisti M.I. (2022) Open Banking and Financial Inclusion. European Economy – Banks, Regulation, and the Real Sector, рр. 81-97. Available at: https://european-economy.eu/2022/open-banking-and-financial-inclusion/
Preziuso M., Koefer F., Ehrenhard M. (2023) Open banking and inclusive finance in the European Union: perspectives from the Dutch stakeholder ecosystem. Financial Innovation, vol. 9. Available at: https://jfin-swufe.springeropen.com/articles/10.1186/s40854-023-00522-1
Sharenko M.S., Dobrunova K.V. (2025) Open Banking v Ukrayini: potentsial rozvytku ta perevahy dlya spozhyvachiv [Open Banking in Ukraine: development potential and benefits for consumers]. Analitychno-porivnyalʹne pravoznavstvo - Analytical and Comparative Jurisprudence, no. 1. Available at: https://app-journal.in.ua/wp-content/uploads/2025/02/94-1.pdf
Gardezi S.A.R. (2023) Implications of Open Banking on the Financial Ecosystem. Available at: https://ssrn.com/abstract=5101070
Arner D.W., Wang C.M.L., Buckley R.P., Zetzsche D.A. (2025) Building Open Finance: From Policy to Infrastructure. CFTE Academic and Industry Paper Series, Centre for Finance, Technology and Entrepreneurship (CFTE), University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper, no. 2025/02, UNSW Law Research Paper, no. 25-10. Available at: https://ssrn.com/abstract=5116657
Awrey D., Macey J. (2022) The Promise and Perils of Open Finance. European Corporate Governance Institute - Law Working Paper, no. 632/2022, University of Chicago Coase-Sandor Institute for Law & Economics Research Paper, no. 956. Available at: https://ssrn.com/abstract=4045640
Jaiswal V.K. (2023) The Impact of Open Banking on Financial Services: Advantages, Challenges, and Regulatory Considerations", International journal of novel research and development, vol. 8, iss. 7, pp. 19-30. Available at: https://ijnrd.org/papers/IJNRD2307402.pdf
The European Parliament and the European Council. (2015) “Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC”. Available at: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj/eng
Open Banking Limited. (2025) Available at: https://www.openbanking.org.uk/about-us/
Centre for Finance, Innovation and Technology (2023). The Opportunity of Open Finance: Progress Update from the Centre for Finance, Innovation and Technology’s first Coalition. Available at: https://cfit.org.uk/wp-content/uploads/2023/12/CFIT-Open-Finance-Coalition-Progress-Update-December-2023.pdf
Jelicic N., Braekeveldt A., Motta Gomes G., Haeusler F. (2019) Open Banking – far more than PSD2. BankingHub. Available at: https://www.bankinghub.eu/topics/open-banking-far-more-than-psd2
The Verkhovna Rada of Ukraine (2021), The Law of Ukraine “ On payment services”. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20
National Bank of Ukraine (2025), “Regulation on open banking in Ukraine”. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0080500-25#Text
Briones de Araluze G.K. (2022) A multidisciplinary approach to the open banking definition and the understanding of adoption drivers by end-customers. Thesis. Available at: https://www.researchgate.net/publication/376181831_A_Multidisciplinary_Approach_To_The_Open_Banking_Definition_And_The_Understanding_Of_Adoption_Drivers_By_End-Customers
Bąk E. (2022) Zarządzanie usługami otwartej bankowości (open banking) przez polskie banki akcyjne. Management and Quality, vol. 4, no. 2, pp. 7-24.
Polasik M., Kotkowski R. (2022) The Open Banking Adoption Among Consumers in Europe: The Role of Privacy, Trust, and Digital Financial Inclusion. Available at: https://ssrn.com/abstract=4105648
Sharmin, S., Prabha M., Johora F. T., Mohammad N., Hossain M. A. (2024) Open Banking and Information Service: A Strategic Relationship in the FinTech World. Open Journal of Business and Management, no. 12, pp. 3743-3758. Available at: https://www.scirp.org/journal/paperinformation?paperid=136442
Palmieri А., Nazeraj В. (2021) Open banking and competition: an intricate relationship. Competition Law (in Pandemic Times): Challenges and Reforms, pp. 217-237. Available at: https://ojs.srce.hr/index.php/eclic/article/view/18822/10290
Colangelo, G., & Khandelwal, P. (2025). The many shades of open banking: A comparative analysis of rationales and models. Internet Policy Review, 14(1). Available at: https://ssrn.com/abstract=4904118
Pshyk B.I., Hrudzevych U.YA. Udoskonalennya rehulyuvannya FINTEX na rynku bankivsʹkykh posluh v Ukrayini [Improvement of fintex regulation on the market of banking services in Ukraine]. Ekonomika ta suspilʹstvo – Economy and society, no. 54. Available at: https://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/2794/2714
Buhayevsʹkyy M., Yarish O. (2024) Kontseptsiya vidkrytoho bankinhu Ukrayiny ta perspektyvy vprovadzhennya. Aktualʹni pytannya rozvytku nauky ta zabezpechennya yakosti osvity u ХХІ stolitti: tezy dopovidey ХLVІІ Mizhnarodnoyi naukovoyi student·sʹkoyi konferentsiyi za pidsumkamy naukovo-doslidnykh robit studentiv za 2023 rik (Poltava, April 25, 2024). Poltava: PUET, рр. 76-77. (in Ukrainian). Available at: http://dspace.puet.edu.ua/handle/123456789/14208
Авторське право (c) 2025 Ярослав Гринчишин
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
