ЕКОНОМІКО-МАТЕМАТИЧНА МОДЕЛЬ ВПЛИВУ ЦИФРОВОЇ ГРАМОТНОСТІ НА ФІНАНСОВІ РИЗИКИ КІБЕРПРОСТОРУ: ПОРІВНЯЛЬНИЙ АНАЛІЗ КРАЇН ЄС ТА УКРАЇНИ
Анотація
Досліджене взаємозв’язок між цифровими навичками з кібербезпеки та обсягом фінансових втрат від кіберзлочинів у країнах ЄС та України. Актуальність підтверджується даними ENISA, Europol IOCTA 2025 та НКЦК. На основі індексів DSI за 2021–2025 роки побудовано регресійну модель залежності фінансового ризику від цифрових навичок з кібербезпеки та ринкової вартості витоку даних з показниками якості R2=0,90; F=32,03. Підтверджено існування критичного порогу цифрових навичок, досягнення якого знижує ефективність атак соціальної інженерії. Виявлено три зони стійкості по країнах: з низькими навичками (Румунія, Болгарія), перехідним рівнем (Німеччина, Франція, Україна) та цифрові фортеці (Нідерланди, Данія, Естонія). Зростання навичок на 1% знижує ризик на 1,93 бали, а підвищення вартості даних на 1 пункт збільшує на 16,52 бали, що обґрунтовує необхідність поєднання освітніх та технологічних інструментів захисту.
Посилання
Bognár L., Bottyán L. Evaluating Online Security Behavior: Development and Validation of a Personal Cybersecurity Awareness Scale for University Students. Education Sciences. Вип. 14, № 6. С. 588. DOI:10.3390/educsci14060588
Büchi M., Festic N., Just N. та ін. Digital inequalities in online privacy protection: effects of Age, education, and gender. ред. Eszter Hargittai. Edward Elgar Publishing, 2021. DOI:10.5167/UZH-210668
Гончаренко І. КІБЕРЗАГРОЗИ ФІНАНСОВОГО СЕКТОРА В УМОВАХ ВІЙНИ. Економіка та суспільство. Issue 50. DOI:10.32782/2524-0072/2023-50-82
Дослідження Цифрової та ШІ-грамотності в Україні. URL: https://osvita.diia.gov.ua/uploads/3/16241-doslidzenna_cifrovoi_ta_si_gramotnosti_v_ukraini_2025_pptx_pptx.pdf (дата звернення 15.03.2026).
Кокарча, Ю., Лалуєва, А. Особливості захисту персональних даних в соціальних мережах: вплив воєнного стану. 2022. P. 70–74. URL: https://previous.scientia.report/index.php/archive/article/view/579
Кучеренко С. Як втратити мільярд: чому фінансові шахраї почуваються безкарно в Україні? 09.06.2025. URL: https://mind.ua/publications/20290333-yak-vtratiti-milyard-chomu-finansovi-shahrayi-pochuvayutsya-bezkarno-v-ukrayini
Маслій О., Буряк А., Науменко О. ДЕТЕРМІНАНТИ ЕКОНОМІЧНОЇ БЕЗПЕКИ ДЕРЖАВИ В УМОВАХ ІНДУСТРІЇ 4.0. Scientific Journal of Yuriy Fedkovich Chernivtsi National University Economics. Issue 3. P. 53–60. DOI:10.32782/ecovis/2025-3-8
Яровенко, Г. М., Койбічук, В. В., Боженко, В. В., & Пахненко, О. М. Програми підвищення фінансової грамотності споживачів фінансових послуг в країнах ЄС як напрям боротьби з кібершахрайствами. Протидія кібершахрайству у фінансовому секторі: практика ЄС. P. 143. URL: https://essuir.sumdu.edu.ua/server/api/core/bitstreams/dca3b00e-7897-4c85-a653-75788f85deb0/content
Bondarenko O. C., Dumchykov M. O. PROTECTION OF DIGITAL PERSONHOOD: STUDYING THE EXPERIENCE OF THE EUROPEAN UNION AND UKRAINE. Juridical scientific and electronic journal. Issue 1. P. 334–338. DOI:10.32782/2524-0374/2024-1/75
Cost of a cyber data breach averaged $4.35 mln. URL: https://beinsure.com/news/cost-cyber-data-breach/ (дата звернення 16.02.2026).
Database Eurostat. URL: https://ec.europa.eu/eurostat/databrowser/view/isoc_sk_dskl_i21__custom_20793271/default/table (дата звернення 16.02.2026).
DigComp 3.0. URL: https://joint-research-centre.ec.europa.eu/projects-and-activities/education-and-training/digital-transformation-education/digital-competence-framework-digcomp/digcomp-30_en (дата звернення 20.02.2026).
ENISA Threat Landscape 2025. URL: https://www.enisa.europa.eu/publications/enisa-threat-landscape-2025 (дата звернення 25.02.2026).
Hyliaka O. S. Right to privacy and protection personal data in digitalization conditions. JOURNAL OF THE NATIONAL ACADEMY OF LEGAL SCIENCES OF UKRAINE. Vol. 30, Issue 1. P. 15–30. DOI:10.31359/1993-0909-2023-30-1-15
Шульга О. А. Конфіденційність та шахрайство в інтернет-сфері Економічний вісник університету. Випуск 48. P. 76–91. DOI:https://doi.org/10.31470/2306-546X-2021-48
Skills for the digital age. URL: https://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php?title=Skills_for_the_digital_age#Data_sources (дата звернення 06.03.2026).
Sophie C. Boerman, Sanne Kruikemeier, Frederik J. Zuiderveen Borgesius. Exploring Motivations for Online Privacy Protection Behavior: Insights From Panel Data. DOI:https://doi.org/10.1177/0093650218800915 (дата звернення 06.03.2026).
Steal, deal and repeat: How cybercriminals trade and exploit your data. URL: https://www.europol.europa.eu/publication-events/main-reports/steal-deal-and-repeat-how-cybercriminals-trade-and-exploit-your-data (дата звернення 25.02.2026).
ЄГОРОВ Є. Україна 2026: як працюють сучасні кібератаки та як їх зупинити -. (26.03.2026). UGF, 2026. Duration: 1.46. (дата звернення 27.03.2026).
Bognár, L., & Bottyán, L. (2024). Evaluating online security behavior: Development and validation of a personal cybersecurity awareness scale for university students. Education Sciences, 14(6), 588. https://doi.org/10.3390/educsci14060588
Boerman, S. C., Kruikemeier, S., & Zuiderveen Borgesius, F. J. (2018). Exploring motivations for online privacy protection behavior: Insights from panel data. Communication Research. https://doi.org/10.1177/0093650218800915
Bondarenko, O. C., & Dumchykov, M. O. (2024). Protection of digital personhood: Studying the experience of the European Union and Ukraine. Juridical Scientific and Electronic Journal, 1, 334–338. https://doi.org/10.32782/2524-0374/2024-1/75. (in Ukrainian)
Büchi, M., Festic, N., & Just, N. (2021). Digital inequalities in online privacy protection: Effects of age, education, and gender. In E. Hargittai (Ed.), Digital inequalities. Edward Elgar Publishing. https://doi.org/10.5167/UZH-210668
Beinsure. (n.d.). Cost of a cyber data breach averaged $4.35 mln. https://beinsure.com/news/cost-cyber-data-breach/ (accessed February 16, 2026)
Diia Education. (2025). Research on digital and AI literacy in Ukraine. https://osvita.diia.gov.ua/uploads/3/16241-doslidzenna_cifrovoi_ta_si_gramotnosti_v_ukraini_2025_pptx_pptx.pdf (accessed March 15, 2026)
ENISA. (2025). ENISA threat landscape 2025. European Union Agency for Cybersecurity. https://www.enisa.europa.eu/publications/enisa-threat-landscape-2025 (accessed February 25, 2026)
European Commission, Joint Research Centre. (n.d.). DigComp 3.0: The digital competence framework for citizens. https://joint-research-centre.ec.europa.eu/projects-and-activities/education-and-training/digital-transformation-education/digital-competence-framework-digcomp/digcomp-30_en (accessed February 20, 2026)
Europol. (n.d.). Steal, deal and repeat: How cybercriminals trade and exploit your data. https://www.europol.europa.eu/publication-events/main-reports/steal-deal-and-repeat-how-cybercriminals-trade-and-exploit-your-data (accessed February 25, 2026)
Eurostat. (n.d.). Database Eurostat [Data set]. European Commission. https://ec.europa.eu/eurostat/databrowser/view/isoc_sk_dskl_i21__custom_20793271/default/table (accessed February 25, 2026)
Eurostat. (n.d.). Skills for the digital age. European Commission. https://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php?title=Skills_for_the_digital_age#Data_sources (accessed March 06, 2026)
Goncharenko, I. (2023). Cyber threats of the financial sector in wartime conditions. Economy and Society, 50. https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-50-82. (in Ukrainian)
Hyliaka, O. S. (2023). Right to privacy and protection of personal data in digitalization conditions. Journal of the National Academy of Legal Sciences of Ukraine, 30(1), 15–30. https://doi.org/10.31359/1993-0909-2023-30-1-15. (in Ukrainian)
Kokarchа, Yu., & Laluyeva, A. (2022). Peculiarities of personal data protection in social networks: The impact of martial law (pp. 70–74). Scientia. https://previous.scientia.report/index.php/archive/article/view/579. (in Ukrainian)
Kucherenko, S. (2025, June 9). How to lose a billion: Why financial fraudsters feel unpunished in Ukraine. Mind.ua. https://mind.ua/publications/20290333-yak-vtratiti-milyard-chomu-finansovi-shahrayi-pochuvayutsya-bezkarno-v-ukrayini. (in Ukrainian)
Maslii, O., Buriak, A., & Naumenko, O. (2025). Determinants of state economic security under Industry 4.0 conditions. Scientific Journal of Yuriy Fedkovich Chernivtsi National University Economics, 3, 53–60. https://doi.org/10.32782/ecovis/2025-3-8. (in Ukrainian)
Shulga, O. (2021). Confidentiality and scam in the internet. University Economic Bulletin, 48, 76–91. https://doi.org/10.31470/2306-546X-2021-48. (in Ukrainian)
Yarovenko, H. M., Koibichuk, V. V., Bozhenko, V. V., & Pakhnenko, O. M. (n.d.). Financial literacy enhancement programmes for financial services consumers in EU countries as a means of combating cyber fraud. In Countering cyber fraud in the financial sector: EU practice (p. 143). Sumy State University. https://essuir.sumdu.edu.ua/server/api/core/bitstreams/dca3b00e-7897-4c85-a653-75788f85deb0/content. (in Ukrainian)
Yehorov, Ye. (2026, March 26). Ukraine 2026: How modern cyberattacks work and how to stop them [Video]. UGF. Duration: 1:46. (in Ukrainian)
Авторське право (c) 2026 Любов Лінгур
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
