ТРАНСФОРМАЦІЯ БІЗНЕС-МОДЕЛЕЙ БАНКІВ УКРАЇНИ В УМОВАХ ЦИФРОВІЗАЦІЇ
Анотація
Стаття присвячена комплексному дослідженню процесів трансформації бізнес-моделей банківських установ України під впливом цифровізації. Обґрунтовано теоретико-методологічні засади дослідження цифрової трансформації банківського сектору через призму еволюції бізнес-моделей. Проаналізовано основні драйвери цифрової трансформації банківської системи України, серед яких виокремлено розвиток фінтех-екосистеми, зміну споживчих уподобань, регуляторні ініціативи Національного банку України та цифровізація інфраструктури. Систематизовано нові типи бізнес-моделей, що формуються в банківському секторі: необанки, платформні моделі, Banking-as-a-Service (BaaS) та екосистемні моделі. Досліджено роль штучного інтелекту, відкритого банкінгу, е-гривні та технологій RegTech/SupTech у формуванні нових конкурентних переваг банків. Ідентифіковано ключові бар'єри цифрової трансформації, включаючи кібербезпекові загрози та запропоновано стратегічні напрями подальшої трансформації бізнес-моделей українських банків.
Посилання
Андрющенко І. С., Скидан В. Л. Цифрова трансформація банківського сектора України. Бізнес Інформ. 2023. № 12. С. 77–82. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2023-12-77-82
Жердецька Л. В., Коцина Д. О., Крижановський О. О. Трансформація банківського бізнесу в умовах розвитку цифрової економіки. Науковий вісник Одеського національного економічного університету. 2024. № 3–4 (316–317). С. 55–62. DOI: https://doi.org/10.32680/2409-9260-2024-3-4-316-317-55-62
Stjepic A.-M., Ivančić L., Vugec D. S. Mastering digital transformation through business process management: Investigating alignments, goals, orchestration, and roles. Journal of Entrepreneurship, Management and Innovation. 2020. Vol. 16 (4). P. 41–73.
Hess T., Matt C., Benlian A., Wiesböck F. Options for formulating a digital transformation strategy. MIS Quarterly Executive. 2016. Vol. 15 (2). P. 123–139.
Krasonikolakis I., Tsarbopoulos M., Eng T.-Y. Are incumbent banks bygones in the face of digital transformation? Journal of General Management. 2020. Vol. 46 (3). P. 60–69.
Breidbach C. F., Keating B. W., Lim C. Fintech: Research directions to explore the digital transformation of financial service systems. Journal of Service Theory and Practice. 2020. Vol. 30 (1). P. 79–102.
Niemand T., Rigtering J. P. C., Lechner C., Kraus S. Digitalization in the financial industry: A contingency approach of entrepreneurial orientation and strategic vision on digitalization. European Management Journal. 2021. Vol. 39 (3). P. 317–326.
Türkmen E., Soyer A. A framework for the strategic design of digital business ecosystems. Journal of e-Business. 2021. Vol. 1. P. 1–25.
Diener F., Špaček M. Digital transformation in banking: A managerial perspective on barriers to change. Sustainability. 2021. Vol. 13 (4). P. 2032.
Open banking to launch in Ukraine on 1 August 2025. Lexology. 2025. URL: https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=2072e592-8fce-42eb-bfc6-0365981dcea7 (дата звернення: 15.04.2026).
Концепція розвитку інноваційних наглядових та регуляторних технологій (SupTech та RegTech) на фінансовому ринку України. Національний банк України. URL: https://bank.gov.ua/ua/supervision/suptech-regtech (дата звернення: 20.03.2026).
Стратегія розвитку фінтех в Україні до 2025 року. Національний банк України. 2020. URL: https://bank.gov.ua/en/about/develop-strategy/fintech2025 (дата звернення 18.03.2026).
Е-гривня — цифрові гроші Національного банку України: проєкт візії щодо запровадження. Національний банк України. 2023. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Draft_vision_introducing_e-hryvnia_2023.pdf (дата звернення 05.04.2026).
Огляд банківського сектору. Листопад 2025 року. Національний банк України. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Banking_Sector_Review_2025-11.pdf (дата звернення: 18.04.2026).
Open banking launched in Ukraine: legal alert. SK Group. 2025. URL: https://sk.ua/open-banking-launched-in-ukraine-legal-alert/ (дата звернення: 15.04.2026).
ПриватБанк визнаний глобальним лідером з впровадження АІ. ПриватБанк. 2025. URL: https://privatbank.ua/en/news/2025/11/17/privatbank-viznaniy-globalnim-liderom-z-vprovadzhennya-ai (дата звернення: 20.04.2026).
Річний чистий прибуток банків сягнув рекордних 127 млрд грн. FinClub. 2026. URL: https://finclub.net/news/richnyi-chystyi-prybutok-bankiv-siahnuv-rekordnykh-127-mlrd-hrn.html (дата звернення: 22.04.2026).
How AI, digitalization, and innovation are reshaping Ukrainian business and banking. NV Business. 2025. URL: https://english.nv.ua/business/how-ai-digitalization-and-innovation-are-reshaping-ukrainian-business-and-banking-50498278.html (дата звернення: 20.04.2026).
Качула С.В., Сирота А.С. Цифрова трансформація банківського сектору: виклики та стратегії управління операційними ризиками. Інвестиції: практика та досвід. 2025. С. 156-162. URL: https://www.nayka.com.ua/index.php/investplan/article/download/8052/8184/17610 (дата звернення: 14.04.2026).
Wolf Theiss. Open banking in Ukraine: AIS/PIS providers and their regulatory status. 2025. URL: https://www.wolftheiss.com/insights/open-banking-in-ukraine-ais-pis-providers-and-their-regulatory-status/ (дата звернення: 15.04.2026).
Andriushchenko, I. S., & Skydan, V. L. (2023). Tsyfrova transformatsiia bankivskoho sektora Ukrainy [Digital transformation of the banking sector of Ukraine]. Biznes Inform, (12), 77–82. https://doi.org/10.32983/2222-4459-2023-12-77-82
Zherdetska, L. V., Kotsyna, D. O., & Kryzhanovskyi, O. O. (2024). Transformatsiia bankivskoho biznesu v umovakh rozvytku tsyfrovoi ekonomiky [Transformation of banking business under the conditions of the digital economy development]. Naukovyi Visnyk Odeskoho Natsionalnoho Ekonomichnoho Universytetu, (3–4, 316–317), 55–62. https://doi.org/10.32680/2409-9260-2024-3-4-316-317-55-62
Stjepic, A.-M., Ivančić, L., & Vugec, D. S. (2020). Mastering digital transformation through business process management: Investigating alignments, goals, orchestration, and roles. Journal of Entrepreneurship, Management and Innovation, 16(4), 41–73. https://doi.org/10.7341/20201642
Hess, T., Matt, C., Benlian, A., & Wiesböck, F. (2016). Options for formulating a digital transformation strategy. MIS Quarterly Executive, 15(2), 123–139.
Krasonikolakis, I., Tsarbopoulos, M., & Eng, T.-Y. (2020). Are incumbent banks bygones in the face of digital transformation? Journal of General Management, 46(3), 60–69. https://doi.org/10.1177/0306307020937883
Breidbach, C. F., Keating, B. W., & Lim, C. (2020). Fintech: Research directions to explore the digital transformation of financial service systems. Journal of Service Theory and Practice, 30(1), 79–102. https://doi.org/10.1108/JSTP-08-2018-0185
Niemand, T., Rigtering, J. P. C., Lechner, C., & Kraus, S. (2021). Digitalization in the financial industry: A contingency approach of entrepreneurial orientation and strategic vision on digitalization. European Management Journal, 39(3), 317–326. https://doi.org/10.1016/j.emj.2020.04.008
Türkmen, E., & Soyer, A. (2021). A framework for the strategic design of digital business ecosystems. Journal of e-Business, 1, 1–25.
Diener, F., & Špaček, M. (2021). Digital transformation in banking: A managerial perspective on barriers to change. Sustainability, 13(4), 2032. https://doi.org/10.3390/su13042032
Lexology. (2025, August 1). Open banking to launch in Ukraine on 1 August 2025. https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=2072e592-8fce-42eb-bfc6-0365981dcea7 (дата звернення: 15.04.2026).
National Bank of Ukraine. (n.d.). Vprovadzhennia SupTech ta RegTech [Implementation of SupTech and RegTech]. https://bank.gov.ua/ua/supervision/suptech-regtech (дата звернення: 20.03.2026).
National Bank of Ukraine. (2020). Stratehiia rozvytku fintekh v Ukraini do 2025 roku [Fintech development strategy in Ukraine until 2025]. https://bank.gov.ua/en/about/develop-strategy/fintech2025 (дата звернення: 18.03.2026).
National Bank of Ukraine. (2023). E-hryvnia — tsyfrovi hroshi Natsionalnoho banku Ukrainy: proekt vizii shchodo zaprovadzhennia [E-hryvnia — digital money of the National Bank of Ukraine: Draft vision for introduction]. https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Draft_vision_introducing_e-hryvnia_2023.pdf (дата звернення: 05.04.2026).
National Bank of Ukraine. (2025, November). Ohliad bankivskoho sektoru. Lystopad 2025 roku [Banking sector review. November 2025]. https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Banking_Sector_Review_2025-11.pdf (дата звернення: 18.04.2026).
SK Group. (2025, August 1). Open banking launched in Ukraine: Legal alert. https://sk.ua/open-banking-launched-in-ukraine-legal-alert/ (дата звернення: 15.04.2026).
PrivatBank. (2025, November 17). PrivatBank vyznanyі hlobalnym liderom z vprovadzhennia AI [PrivatBank recognized as a global leader in AI implementation]. https://privatbank.ua/en/news/2025/11/17/privatbank-viznaniy-globalnim-liderom-z-vprovadzhennya-ai (дата звернення: 20.04.2026).
FinClub. (2026, February 7). Richnyi chystyi prybutok bankiv siahnuv rekordnykh 127 mlrd hrn [Annual net profit of banks reached a record 127 billion UAH]. https://finclub.net/news/richnyi-chystyi-prybutok-bankiv-siahnuv-rekordnykh-127-mlrd-hrn.html (дата звернення: 22.04.2026).
NV Business. (2025, March 16). How AI, digitalization, and innovation are reshaping Ukrainian business and banking. https://english.nv.ua/business/how-ai-digitalization-and-innovation-are-reshaping-ukrainian-business-and-banking-50498278.html (дата звернення: 20.04.2026).
Kachula S., Syrota A. Tsyfrova transformatsiia bankivskoho sektoru: vyklyky ta stratehii [Digital transformation of the banking sector: Challenges and strategies]. (2025). Investytsii: Praktyka ta Dosvid. https://www.nayka.com.ua/index.php/investplan/article/download/8052/8184/17610 (дата звернення: 14.04.2026).
Wolf Theiss. (2025, December 19). Open banking in Ukraine: AIS/PIS providers and their regulatory status. https://www.wolftheiss.com/insights/open-banking-in-ukraine-ais-pis-providers-and-their-regulatory-status/ (дата звернення: 15.04.2026).
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
