ВБУДОВАНЕ ФІНАНСУВАННЯ ЯК ІНСТРУМЕНТ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ФІНАНСОВОЇ ІНКЛЮЗІЇ ДЛЯ МІКРО-, МАЛИХ ТА СЕРЕДНІХ ПІДПРИЄМСТВ

Анотація

У сучасному економічному просторі вбудоване фінансування набуває все більшої актуальності як інноваційний механізм інтеграції фінансових сервісів у цифрові платформи, що обслуговують ключові бізнес-процеси. Його особливість полягає в можливості отримання фінансових послуг безпосередньо в межах операційної діяльності — від управління продажами та обліку замовлень до платіжних операцій. Це дозволяє підприємствам, зокрема мікро-, малим та середнім, обходитися без додаткових витрат часу і ресурсів на звернення до банківських установ або інших фінансових посередників. У результаті створюється безперервний клієнтський досвід, коли доступ до кредитування, страхування та інструментів з управління платежами надається в момент та місці, найбільш потрібних користувачам. З позиції економічної теорії, вбудоване фінансування формує нову екосистему, засновану на партнерстві між традиційними банками, фінтех-компаніями та цифровими платформами. Така інтеграція істотно змінює архітектуру фінансових послуг: масштабне використання великих даних сприяє підвищенню точності оцінки ризиків і пропонуванню персоналізованих продуктів, що у свою чергу мінімізує інформаційну асиметрію між учасниками ринку. У глобальному контексті цифровізації економіки це відповідає тенденції перетворення фінансових послуг на частину комплексних рішень для бізнесу та споживачів, відходячи від їх традиційної автономності. В українській економіці мікро-, малі та середні підприємства нерідко стикаються зі складнощами доступу до кредитних ресурсів, зумовленими відсутністю застави, вужчою кредитною історією та високими транзакційними витратами на залучення фінансування. У таких умовах інтегровані фінансові сервіси здатні усунути структурні бар’єри, забезпечивши легкий доступ до гнучких фінансових продуктів через ті цифрові платформи, якими підприємці вже активно користуються у своїй щоденній діяльності. Це не лише підвищує оперативність отримання позикових коштів, а й допомагає підприємствам краще планувати грошові потоки та управляти ризиками. В умовах економічної кризи та військових викликів, а також з огляду на прискорену цифровізацію української економіки, вбудоване фінансування набуває додаткового значення. Воно стає каталізатором для підтримки ліквідності мікро-, малих та середніх підприємств, а також створює умови для їхнього стійкого зростання за рахунок поліпшення доступу до фінансових послуг. Партнерства між традиційними фінансовими установами та цифровими платформами відкривають нові можливості для оптимізації процесів кредитного скорингу, розробки адаптованих фінансових продуктів та зниження вартості кредитування. Таким чином, вбудоване фінансування постає не лише як зручний інструмент для бізнесу, а й як важливий фактор економічного розвитку, здатний посилити фінансову інклюзію та сприяти стабільності малого підприємництва в Україні.