ПЛАТІЖНА СИСТЕМА УКРАЇНИ: АНАЛІЗ ТА ДИНАМІКА ШАХРАЙСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ
Анотація
Стаття ґрунтується на проведенні дослідження сучасного стану та динаміки шахрайських операцій у вітчизняній платіжній системі та методів боротьби з такими операціями. Розглянуто сучасні тенденції розвитку кіберзлочинності у сфері платіжних систем. Висвітлено та комплексно проаналізовано проблему «грошових мулів» у банківській системі України, масштаби якої значно зросли протягом кількох останніх років. Охарактеризовано основні методи міжбанківської взаємодії з метою попередження та блокування шахрайських операцій на прикладі існуючих сервісів Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем. Проаналізовано структуру шахрайських операцій в розрізі їх типів. Надано рекомендації для боротьби з протиправним використанням платіжної інфраструктури з використанням математичних методів, зокрема машинного навчання та мережевого аналізу.
Посилання
Рисін В. В, Карпець А. Р. Особливості новітніх способів відмивання грошей з використанням фінансових установ. Бізнес Інформ. 2021. № 3. С. 132-140. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2021-3-132-140
Рисін В. В., Корначук О. Ю. Ризики залучення банків до схем відмивання грошей. Ефективна економіка. 2020. № 5. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=7853 (дата звернення: 20.01.2025). DOI: https://doi.org/10.32702/2307-2105-2020.5.2
Вишивана Б. М., Козак Д. А. Платіжне шахрайство в Україні: види та методи боротьби. Грааль науки. 2021. №9. С. 72-76. DOI: https://doi.org/10.36074/grail-of-science.22.10.2021.10
Чуницька І. І. Заходи запобігання фінансовому шахрайству та легалізації коштів, зароблених злочинним шляхом. Проблеми економіки. 2017. № 2. С. 282-291.
Маршук Л. М., Складанюк М. С. Фінансове шахрайство з банківськими рахунками в Україні. Економіка та суспільство. 2021. №32. URL: https://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/797/764 (дата звернення: 22.01.2025). DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2021-32-55
Васильченко З. М., Пилипенко А. М. Аналіз ринку платіжних карток та платіжної інфраструктури. Економіка та суспільство. 2022. №37. URL: https://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/1181/1138 (дата звернення: 22.01.2025). DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2022-37-8
Сизоненко В. Ю., Кисельов А. О. Особливості протидії підрозділами Національної поліції України шахрайству за допомогою громадськості. Universum. 2024. №13. С. 89-96.
EBA Opinion on new types of payment fraud and possible mitigants. URL: https://surl.li/jyfddi (дата звернення: 23.01.2025).
2023 Payment threats and European Payments Council (EPC) fraud trends report. URL: https://surl.li/sbfflv (дата звернення: 23.01.2025).
Fraud risks in fast payments. International Bank for Reconstruction and Development. URL: https://surl.li/lrildt (дата звернення: 23.01.2025).
Дані у розрізі учасників платіжних систем щодо кількості платіжних карток та інфраструктури їх обслуговування на 01.12.2024. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/payments (дата звернення: 26.01.2025).
Стартувала інформаційна кампанія #ШахрайГудбай: нагадуємо про важливі правила платіжної безпеки. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuvala-informatsiyna-kampaniya-shahraygudbay-nagaduyemo-pro-vajlivi-pravila-platijnoyi-bezpeki (дата звернення: 28.01.2025).
Підсумки платіжного та банкоматного шахрайства у 2021 році в Україні. Ukraine Media Center. URL: https://surl.li/ncdwpn (дата звернення: 28.01.2025).
Тимчасовий ліміт на суму переказів з "карти на карту" запобігатиме використанню платіжної інфраструктури в протиправних цілях. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/timchasoviy-limit-na-sumu-perekaziv-z-karti-na-kartu-zapobigatime-vikoristannyu-platijnoyi-infrastrukturi-v-protipravnih-tsilyah-ta-ne-vpline-na-diyalnist-volonteriv (дата звернення: 29.01.2025).
Підсумки платіжного шахрайства у 2023 році в Україні. Ukraine Media Center. URL: https://surl.li/crntdj (дата звернення: 01.02.2025).
З метою зниження ризиків шахрайства надавачі платіжних послуг застосуватимуть посилену автентифікацію. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/z-metoyu-znijennya-rizikiv-shahraystva-nadavachi-platijnih-poslug-zastosuvatimut-posilenu-avtentifikatsiyu-16500 (дата звернення: 02.02.2025).
Стартував проєкт із протидії кібершахрайству у фінансовому секторі. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuvav-proyekt-iz-protidiyi-kibershahraystvu-u-finansovomu-sektori (дата звернення: 02.02.2025).
Стартує Всеукраїнська інформаційна кампанія з платіжної безпеки #КібербезпекаФінансів. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuye-vseukrayinska-informatsiyna-kampaniya-z-platijnoyi-bezpeki-kiberbezpekafinansiv (дата звернення: 02.02.2025).
Українські банки за координації банківських асоціацій підписали Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/ukrayinski-banki-za-koordinatsiyi-bankivskih-asotsiatsiy-pidpisali-memorandum-pro-zabezpechennya-prozorosti-funktsionuvannya-rinku-platijnih-poslug (дата звернення: 03.02.2025).
Проєкти ЄМА. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/about/projects/ (дата звернення: 05.02.2025).
BlackList EMA. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/citizens/blacklist/ (дата звернення: 05.02.2025).
Cardholder Verification. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/business/antifraud-hub/cardholder-verification/ (дата звернення: 05.02.2025).
Новини платіжного ринку від ЄМА. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/news/ (дата звернення: 10.02.2025).
Дайджест новин ЄМА – 2023 рік. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/news/27621/ (дата звернення: 13.02.2025).
Fraud Payments Tracker. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/business/antifraud-hub/fraud-payments-tracker/ (дата звернення: 13.02.2025).
БД Інциденти. Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем ЄМА. URL: https://www.ema.com.ua/about/projects/bd-incidenty/ (дата звернення: 15.02.2025).
Data Science на сторожі закону: як ми автоматизували фінансовий моніторинг в ПУМБ. DOU. URL: https://dou.ua/forums/topic/34631/ (дата звернення: 20.02.2025).
Rysin V.V., Karpets A.R. (2021) Osoblyvosti novitnikh sposobiv vidmyvannya groshei z vykorystannyam finansovykh ustanov [Features of the latest money laundering methods using financial institutions]. Biznes Inform, no. 3, pp. 132–140. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2021-3-132-140
Rysin V.V., Kornachuk O.Y. (2020) Ryzyky zaluchennya bankiv do skhem vidmyvannya groshei [Risks of banks' involvement in money laundering schemes]. Efektyvna ekonomika, no. 5. Available at: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=7853 (accessed January 20, 2025). DOI: https://doi.org/10.32702/2307-2105-2020.5.2
Vyshyvana B.M., Kozak D.A. (2021) Platyzhne shakhraistvo v Ukraini: vydy ta metody borotby [Payment fraud in Ukraine: types and methods of counteraction]. Graal nauky, no. 9, pp. 72–76. DOI: https://doi.org/10.36074/grail-of-science.22.10.2021.10
Chunytska I.I. (2017) Zakhody zapobihannya finansovomu shakhraistvu ta lehalizatsii koshtiv, zaroblenykh zlochynnym shlyakhom [Measures to prevent financial fraud and money laundering]. Problemy ekonomiky, no. 2, pp. 282–291.
Marshuk L.M., Skladanyuk M.S. (2021) Finansove shakhraistvo z bankivskymy rakhunkamy v Ukraini [Financial fraud with bank accounts in Ukraine]. Ekonomika ta suspilstvo, no. 32. Available at: https://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/797/764 (accessed January 22, 2025). DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2021-32-55
Vasylchenko Z.M., Pylypenko A.M. (2022) Analiz rynku platyzhnykh kartok ta platyzhnoi infrastruktury [Analysis of the payment card market and payment infrastructure]. Ekonomika ta suspilstvo, no. 37. Available at: https://economyandsociety.in.ua/index.php/journal/article/view/1181/1138 (accessed January 22, 2025). DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2022-37-8
Sysonenko V.Yu., Kyseliov A.O. (2024) Osoblyvosti protydii pidrozdilamy Natsionalnoi politsii Ukrainy shakhraistvu za dopomohoiu hromadskosti [Peculiarities of counteracting fraud by the National Police of Ukraine with public assistance]. Universum, no. 13, pp. 89–96.
EBA Opinion on new types of payment fraud and possible mitigants. Available at: https://surl.li/jyfddi (accessed January 23, 2025).
2023 Payment threats and European Payments Council (EPC) fraud trends report. Available at: https://surl.li/sbfflv (accessed January 23, 2025).
Fraud risks in fast payments. International Bank for Reconstruction and Development. Available at: https://surl.li/lrildt (accessed January 23, 2025).
Dani u rozrizi uchasnykiv platyzhnykh system shchodo kilkosti platyzhnykh kartok ta infrastruktury yikh obsluhovuvannya na 01.12.2024 [Data on payment system participants regarding the number of payment cards and service infrastructure as of 01.12.2024]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/payments (accessed January 26, 2025).
Startuvala informatsiina kampaniya #ShakhrayHudbay: nahaduemo pro vazhlyvi pravyla platyzhnoi bezpeky [The information campaign #ShakhrayHudbay has started: reminding about important payment security rules]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuvala-informatsiyna-kampaniya-shahraygudbay-nagaduyemo-pro-vajlivi-pravila-platijnoyi-bezpeki (accessed January 28, 2025).
Pidsumky platyzhnoho ta bankomatnoho shakhraistva u 2021 rotsi v Ukraini [Summary of payment and ATM fraud in Ukraine in 2021].
Ukraine Media Center. Available at: https://surl.li/ncdwpn (accessed January 28, 2025).
Tymchasovyi limit na sumu perekaziv z "karty na kartu" zapobigatyme vykorystannyu platyzhnoi infrastruktury v protypravnykh tsilyakh [The temporary limit on "card-to-card" transfers will prevent the misuse of payment infrastructure for illegal purposes].
NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/timchasoviy-limit-na-sumu-perekaziv-z-karti-na-kartu-zapobigatime-vikoristannyu-platijnoyi-infrastrukturi-v-protipravnih-tsilyah-ta-ne-vpline-na-diyalnist-volonteriv (accessed January 29, 2025).
Pidsumky platyzhnoho shakhraistva u 2023 rotsi v Ukraini [Summary of payment fraud in Ukraine in 2023]. Ukraine Media Center. Available at: https://surl.li/crntdj (accessed February 1, 2025).
Z metoyu znyzhennya ryzykiv shakhraistva nadavachi platyzhnykh posluh zastosuvatymut posylenu avtentyfikatsiyu [To reduce fraud risks, payment service providers will apply strong authentication]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/z-metoyu-znijennya-rizikiv-shahraystva-nadavachi-platijnih-poslug-zastosuvatimut-posilenu-avtentifikatsiyu-16500 (accessed February 2, 2025).
Startuvav proiekt iz protydii kibershakhraistvu u finansovomu sektori [A project to combat cyber fraud in the financial sector has been launched]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuvav-proyekt-iz-protidiyi-kibershahraystvu-u-finansovomu-sektori (accessed February 2, 2025).
Startuie Vseukrainska informatsiina kampaniya z platyzhnoi bezpeky #KiberbezpekaFinansiv [The nationwide information campaign on payment security #CyberSecurityFinance is launching]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/startuye-vseukrayinska-informatsiyna-kampaniya-z-platijnoyi-bezpeki-kiberbezpekafinansiv (accessed February 2, 2025).
Ukrayinski banky za koordynatsii bankivskykh asotsiatsii pidpysaly Memorandum pro zabezpechennya prozorosti funktsionuvannya rynku platyzhnykh posluh [Ukrainian banks, coordinated by banking associations, signed a Memorandum on ensuring transparency in the functioning of the payment services market]. NBU. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/ukrayinski-banki-za-koordinatsiyi-bankivskih-asotsiatsiy-pidpisali-memorandum-pro-zabezpechennya-prozorosti-funktsionuvannya-rinku-platijnih-poslug (accessed February 3, 2025).
Proiekty YEMA [EMA Projects]. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/about/projects/ (accessed February 5, 2025).
BlackList EMA. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/citizens/blacklist/ (accessed February 5, 2025).
Cardholder Verification. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/business/antifraud-hub/cardholder-verification/ (accessed February 5, 2025).
Novyny platyzhnoho rynku vid YEMA [Payment market news from EMA]. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/news/ (accessed February 10, 2025).
Daidzhest novyn YEMA – 2023 rik [EMA News Digest – 2023]. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/news/27621/ (accessed February 13, 2025).
Fraud Payments Tracker. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/business/antifraud-hub/fraud-payments-tracker/ (accessed February 13, 2025).
BD Incydenty [Incident Database]. Ukrainian Interbank Payment Systems Member Association "EMA". Available at: https://www.ema.com.ua/about/projects/bd-incidenty/ (accessed February 15, 2025).
Data Science na storozhi zakonu: yak my avtomatyzuvaly finansovyi monitorynh v PUMB [Data Science on Guard of the Law: How We Automated Financial Monitoring at PUMB]. Available at: https://dou.ua/forums/topic/34631/ (accessed February 20, 2025).
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
