ІНСТИТУЦІЙНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ФІНТЕХ-РОЗВИТКУ ТА РОЛЬ ЦИФРОВИХ ПЛАТФОРМ У БАНКІВСЬКОМУ ФІНАНСОВОМУ ПОСЕРЕДНИЦІТІВ МСП
Анотація
Стаття досліджує інституційне забезпечення фінтех-розвитку та обґрунтовує роль цифрових платформ у трансформації банківського фінансового посередництва для малого та середнього бізнесу (МСП) в Україні. З’ясовано, що цифровізація та імплементація Закону України «Про платіжні послуги» (що передбачає Open Banking) є ключовими чинниками підвищення фінансової інклюзії та ефективності банківських операцій. Проаналізовано роль державних інституцій (НБУ, Мінцифра, Мінекономіки, ДПС, UAFIC) у формуванні сприятливого регуляторного середовища через механізми «регуляторних пісочниць» та гармонізацію законодавства з європейськими стандартами PSD2. Визначено, що їхня скоординована взаємодія є необхідною для забезпечення балансу між інноваційністю, кібербезпекою та фінансовою стабільністю. Оцінено значення цифрових банківських платформ (зокрема, Monobank і ПриватБанк) як провідного каналу фінансового посередництва. Доведено, що ці платформи, використовуючи Штучний Інтелект та блокчейн-технології, забезпечують швидкість, зручність та зниження трансакційних витрат, підвищуючи ліквідність та платоспроможність МСП. Порівняльний аналіз із міжнародними прикладами (Revolut, N26) підтверджує високий потенціал українського фінтех-ринку.
Посилання
Arner D. W., Barberis J., Buckley R. P. Financial Technology, Regulation and the Rise of Open Finance [Електронний ресурс] / SSRN Working Paper. – 2022–2024. – URL: https://ssrn.com (дата звернення: 20.11.2025).
The Global State of Open Banking and Open Finance Report 2024 [Електронний ресурс] / Cambridge Centre for Alternative Finance, Cambridge Judge Business School. – 2024. – URL: https://www.jbs.cam.ac.uk (дата звернення: 20.11.2025).
McKinsey Global Banking Annual Review 2022–2024 [Електронний ресурс] / McKinsey & Company. – 2024. – URL: https://www.mckinsey.com (дата звернення: 20.11.2025).
Постриган Г. В. Діджиталізація міжнародних фінансових послуг: пріоритети розвитку та можливості для банківської сфери // Науковий вісник. – 2022.
Гутник В. С. Діджиталізація бізнес-середовища як запорука конкурентного лідерства економік // Економіка та держава. – 2021.
Реверчук С. К. Цифровізація банківського бізнесу: виклики та можливості для державного регулювання // Економіка і суспільство. – 2023. – Вип. 55.. – DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-55-45.
Про платіжні послуги : Закон України від 30.06.2021 № 1591-ІХ // Відомості Верховної Ради України. – 2022. – № 1. – Ст. 1.
Фінансовий моніторинг та ринок фінансових технологій [Електронний ресурс] / Національний банк України. – Київ: НБУ, 2024. – 48 с. – URL: https://bank.gov.ua (дата звернення: 20.11.2025: 20.11.2025).
Ukrainian Fintech Association. Дані про діяльність UAFIC та співпрацю з НБУ [Електронний ресурс]. – 2024. – URL: https://uafic.org (дата звернення: 20.11.2025: 20.11.2025).
Аналітичний звіт Української асоціації фінтех та інноваційних компаній. – Київ, 2024. – 56 с.
UkraineInvest. Інформація про діяльність МЦТ, Міністерства економіки та ДПСУ [Електронний ресурс]. – 2024. – URL: https://ukraineinvest.gov.ua (дата звернення: 20.11.2025: 20.11.2025).
Державна служба статистики України. Рівень фінансової інклюзії населення. – Київ: ДССУ, 2024. – 32 с.
IFC; SECO. Дані про співпрацю з українськими установами [Електронний ресурс]. – 2024. – URL: https://www.ifc.org ; https://www.seco-cooperation.admin.ch (дата звернення: 20.11.2025).
World Bank. Digital Financial Services: Handbook for Policymakers [Електронний ресурс]. – 2022. – URL: https://thedocs.worldbank.org/en/doc/305a39cbb6f35567db78bda6709c5cd8-0430012025/original/World-Bank-DFS-WhitepaperDigitalFinancialServices.pdf (дата звернення: 20.11.2025).
Monobank. Офіційний сайт банку [Електронний ресурс]. – URL: https://www.monobank.ua (дата звернення: 20.11.2025).
Revolut (n.d.) Official Website. Available at: https://www.revolut.com (дата звернення: 20.11.2025).
N26 Bank (n.d.) Official Digital Bank Website. Available at: https://n26.com/en-eu (дата звернення: 20.11.2025).
ПриватБанк. Офіційний сайт [Електронний ресурс]. – URL: https://privatbank.ua (дата звернення: 20.11.2025).
Digital Payments Solutions [Електронний ресурс] / J.P. Morgan. – URL: https://www.jpmorgan.com/kinexys/digital-payments (дата звернення: 20.11.2025).
HSBC Orion – Digital Assets Platform [Електронний ресурс]. – URL: https://www.gbm.hsbc.com/en-gb/solutions/hsbc-orion (дата звернення: 20.11.2025).
Santander Partners with Ripple [Електронний ресурс] / Ripple. – URL: https://ripple.com/insights/santander-partners-with-ripple-to-bring-certainty-and-speed-to-international-payments/ (дата звернення: 20.11.2025).
Deutsche Bank Embarks on Blockchain Transformation [Електронний ресурс] / Blockchain Technology News. – URL: https://blockchaintechnology-news.com/news/deutsche-bank-embarks-on-blockchain-transformation-with-l2-solution/ (дата звернення: 20.11.2025).
Sharenko M. S., Dobrunova K. V. Open Banking in Ukraine: Development Potential and Benefits for Consumers [Електронний ресурс]. – URL: https://www.researchgate.net/publication/389506713_Open_Banking_in_Ukraine_development_potential_and_benefits_for_consumers (дата звернення: 20.11.2025).
FinTech: Evolution and Regulation [Електронний ресурс] / Arner D. W. [та ін.]. – URL: https://law.unimelb.edu.au/__data/assets/pdf_file/0011/1978256/D-Arner-FinTech-Evolution-Melbourne-June-2016.pdf (дата звернення: 20.11.2025).
The Global State of Open Banking and Open Finance Report, 2024 [Електронний ресурс] / Cambridge Judge Business School. – URL: https://www.jbs.cam.ac.uk/wp-content/uploads/2024/11/2024-ccaf-the-global-state-of-open-banking-and-open-finance.pdf (дата звернення: 20.11.2025).
Arner D. W., Barberis J., Buckley R. P. (2022–2024) Financial Technology, Regulation and the Rise of Open Finance. SSRN. Available at: https://ssrn.com (accessed November 20, 2025).
Cambridge Centre for Alternative Finance (2024) The Global State of Open Banking and Open Finance Report 2024. Cambridge Judge Business School. Available at: https://www.jbs.cam.ac.uk (accessed November 20, 2025).
McKinsey & Company (2024) Global Banking Annual Review 2022–2024. Available at: https://www.mckinsey.com (accessed November 20, 2025).
Postryhan H. V. (2022) Tsyfrovizatsiia mizhnarodnykh finansovykh posluh: priorytety rozvytku ta mozhlyvosti dlia bankivskoho sektoru [Digitalization of international financial services: priorities for development and opportunities for the banking sector]. Naukovyi Visnyk(in Ukrainian)
Hutnyk V. S. (2021) Tsyfrovizatsiia biznes-seredovyshcha yak osnova konkurentnoho liderstva ekonomik [Digitalization of the business environment as the basis for competitive leadership of economies]. Ekonomika ta Derzhava. (in Ukrainian)
Reverchuk S. K. (2023) Tsyfrovizatsiia bankivskoho biznesu: vyklyky ta mozhlyvosti derzhavnoho rehuliuvannia [Digitalization of banking business: challenges and opportunities for state regulation]. Ekonomika i Suspilstvo, 55, pp. 45–… https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-55-45 (in Ukrainian)
Vidomosti Verkhovnoi Rady Ukrainy (2022) Pro plizhni posluhy: Zakon Ukrainy vid 30.06.2021 № 1591-IX [On Payment Services: Law of Ukraine of June 30, 2021 No. 1591-IX]. No. 1, art. 1. (in Ukrainian)
Natsionalnyi Bank Ukrainy (2024) Finansovyi monitorynh ta rynok finansovykh tekhnolohii [Financial monitoring and the financial technology market]. Kyiv: NBU. (in Ukrainian) Available at: https://bank.gov.ua (accessed November 20, 2025).
Ukrainian Fintech Association (2024) Dani pro diialnist UAFIC ta spivpratsiu z NBU [Data on UAFIC activities and cooperation with the NBU]. Available at: https://uafic.org (accessed November 20, 2025). (in Ukrainian)
Ukrainska asotsiatsiia fintekh ta innovatsiinykh kompanii (2024) Analitychnyi zvit Ukrainskoi asotsiatsii fintekh ta innovatsiinykh kompanii [Analytical report of the Ukrainian Association of Fintech and Innovative Companies]. Kyiv, 56 p. (in Ukrainian)
UkraineInvest (2024) Informatsiia pro diialnist MTsT, Ministerstva ekonomiky ta DPSU [Information on the activities of MTsT, Ministry of Economy and SBU]. Available at: https://ukraineinvest.gov.ua (accessed November 20, 2025). (in Ukrainian)
Derzhavna sluzhba statystyky Ukrainy (2024) Riven finansovoi inkliuzii naselennia [Level of financial inclusion of the population]. Kyiv: DSSU, 32 p. (in Ukrainian)
IFC; SECO (2024) Dani pro spivpratsiu z ukrainskymy ustanovamy [Data on Cooperation with Ukrainian Institutions]. Available at: https://www.ifc.org; https://www.seco-cooperation.admin.ch (accessed November 20, 2025). (in Ukrainian)
World Bank (2022) Digital Financial Services: Handbook for Policymakers. Available at: https://thedocs.worldbank.org (accessed November 20, 2025).
Monobank (n.d.) Ofitsiinyi sait [Official Website]. Available at: https://www.monobank.ua (accessed November 20, 2025). (in Ukrainian)
Revolut (n.d.) Official Website. Available at: https://www.revolut.com (accessed November 20, 2025).
N26 Bank (n.d.) Official Digital Bank Website. Available at: https://n26.com/en-eu (accessed November 20, 2025).
PrivatBank (n.d.) Ofitsiinyi sait [Official Website]. Available at: https://privatbank.ua (accessed November 20, 2025). (in Ukrainian)
J.P. Morgan (n.d.) Digital Payments Solutions. Available at: https://www.jpmorgan.com/kinexys/digital-payments (accessed November 20, 2025).
HSBC (n.d.) Orion – Digital Assets Platform. Available at: https://www.gbm.hsbc.com/en-gb/solutions/hsbc-orion (accessed November 20, 2025).
Ripple; Santander (n.d.) Santander Partners with Ripple to Enhance International Payments. Available at: https://ripple.com/insights/… (accessed November 20, 2025).
Blockchain Technology News (n.d.) Deutsche Bank Embarks on Blockchain Transformation. Available at: https://blockchaintechnology-news.com/… (accessed November 20, 2025).
Sharenko M. S., Dobrunova K. V. (n.d.) Open Banking in Ukraine: Development Potential and Benefits for Consumers. Available at: https://www.researchgate.net/… (accessed November 20, 2025).
Arner D. W. et al. (n.d.) FinTech: Evolution and Regulation. Available at: https://law.unimelb.edu.au/__data/assets/pdf_file/0011/1978256/D-Arner-FinTech-Evolution-Melbourne-June-2016.pdf (accessed November 20, 2025).
Cambridge Judge Business School (2024) The Global State of Open Banking and Open Finance Report 2024. Available at: https://www.jbs.cam.ac.uk/wp-content/uploads/2024/11/2024-ccaf-the-global-state-of-open-banking-and-open-finance.pdf (accessed November 20, 2025).
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License.
